Ипотечный кредит

Что это значит

Ипотечный кредит - долгосрочный кредит на приобретение, строительство или изменение недвижимости, обеспеченный залогом недвижимости в Словакии. Залог записывается в кадастр недвижимости, и при неуплате банк может реализовать объект.

Срок обычно от 5 до 30 лет, а процентная ставка благодаря обеспечению ниже, чем по необеспеченным кредитам. Ставку фиксируют на определённый период, это фиксация процента, а после её окончания она меняется по рынку. Полную стоимость кредита показывает ГПС (RPMN).

Ипотека - прежде всего продукт для физических лиц на жильё. Фирмы для покупки недвижимости обычно используют коммерческие инвестиционные кредиты под залог недвижимости, которые работают похоже, но имеют другие условия и не подпадают под правила потребительских жилищных кредитов.

Как это работает на практике

Предпринимателю или директору, который просит ипотеку, нужно подтвердить доход. Банки у предпринимателей исходят из налоговой декларации и часто из оборота или прибыли, поэтому налоговая оптимизация с низкой заявленной базой может обернуться более низкой кредитоспособностью при ипотеке.

Если предприниматель использует ипотечную недвижимость и для бизнеса, проценты в соответствующей части могут быть налоговым расходом, если объект включён в деловое имущество или сдаётся в аренду. Молодые люди при покупке первого жилья могут по законным условиям применить налоговый бонус на уплаченные проценты.

При окончании фиксации мы сравниваем предложения банков и рассматриваем рефинансирование. Банки обычно требуют и страхование недвижимости с виндикацией в свою пользу, а иногда и страхование жизни заёмщика.

На что обратить внимание

После окончания фиксации платёж по ипотеке при изменении ставки может заметно вырасти. При планировании семейного бюджета и доходов владельца из фирмы нужно закладывать запас на более высокий платёж, а не считать по сегодняшней ставке на все 30 лет.

Досрочные платежи и досрочное погашение в период фиксации могут быть платными по закону и договору, а на дату окончания фиксации, как правило, нет. До подписания стоит выяснить, когда и за сколько можно погасить кредит, например при продаже фирмы или недвижимости.