Полная стоимость кредита

Что это значит

Полная стоимость кредита выражает его цену в процентах годовых: проценты плюс комиссии за выдачу, ведение счёта, страхование, привязанное к кредиту, и прочие обязательные расходы.

Именно поэтому два кредита с одинаковой ставкой могут отличаться на несколько процентных пунктов. Сравнивать нужно полную стоимость, а не самое крупное число в рекламе.

Обязанность указывать полную стоимость кредита касается прежде всего потребительских кредитов. По предпринимательскому кредиту банк указывать её не обязан, и сопоставимое число компания часто рассчитывает сама: из ставки, всех комиссий и графика выборки и погашения, одним и тем же методом для каждого предложения.

Как это работает на практике

По корпоративным кредитам смотрят и структуру: комиссию за резервирование лимита при револьвере, условия досрочного погашения и привязку к показателям.

При лизинге сравнивают общую выплаченную сумму с авансом и остаточной стоимостью. Именно там разница между предложениями наибольшая и сильнее всего влияет на денежный поток.

Когда клиент сравнивает два предложения по финансированию автомобиля или станка, мы считаем полные денежные потоки обоих вариантов помесячно и из них эффективную годовую цену. Заодно указываем, до какого срока действует фиксация ставки: предложение с меньшим числом и короткой фиксацией после её окончания может оказаться дороже.

На что обратить внимание

Страховка, предлагаемая «к кредиту», обычно является условием ставки и входит в расчёт. Если её опустить, сравнение выйдет в пользу предложения, которое на деле не дешевле.

Полная стоимость кредита исходит из того, что кредит выбирают и гасят точно по договорному графику до конца. Если компания планирует погасить раньше, реальная цена отличается от расчётной, иногда заметно, потому что комиссия за досрочное погашение в ней не отражается. Поэтому сравнивают и тот сценарий, которого компания действительно ожидает, включая возможное рефинансирование.