Повна вартість кредиту

Що це означає

Повна вартість кредиту виражає його ціну у відсотках річних: відсотки плюс комісії за видачу, ведення рахунку, страхування, прив’язане до кредиту, та інші обов’язкові витрати.

Саме тому два кредити з однаковою ставкою можуть відрізнятися на кілька відсоткових пунктів. Порівнювати треба повну вартість, а не найбільше число в рекламі.

Обов’язок зазначати повну вартість кредиту стосується насамперед споживчих кредитів. За підприємницьким кредитом банк зазначати її не зобов’язаний, і зіставне число компанія часто розраховує сама: зі ставки, усіх комісій і графіка вибірки та погашення, тим самим методом для кожної пропозиції.

Як це працює на практиці

За корпоративними кредитами дивляться і структуру: комісію за резервування ліміту при револьвері, умови дострокового погашення і прив’язку до показників.

При лізингу порівнюють загальну виплачену суму з авансом і залишковою вартістю. Саме там різниця між пропозиціями найбільша і найсильніше впливає на грошовий потік.

Коли клієнт порівнює дві пропозиції з фінансування автомобіля чи верстата, ми рахуємо повні грошові потоки обох варіантів помісячно і з них ефективну річну ціну. Заразом зазначаємо, до якого строку діє фіксація ставки: пропозиція з меншим числом і короткою фіксацією після її завершення може виявитися дорожчою.

На що звернути увагу

Страховка, що пропонується «до кредиту», зазвичай є умовою ставки і входить у розрахунок. Якщо її опустити, порівняння вийде на користь пропозиції, яка насправді не дешевша.

Повна вартість кредиту виходить із того, що кредит вибирають і гасять точно за договірним графіком до кінця. Якщо компанія планує погасити раніше, реальна ціна відрізняється від розрахункової, іноді помітно, бо комісія за дострокове погашення в ній не відображається. Тому порівнюють і той сценарій, якого компанія справді очікує, включно з можливим рефінансуванням.