RPMN

Čo to znamená

RPMN vyjadruje celkovú cenu úveru v percentách za rok: úrok plus poplatky za poskytnutie, vedenie účtu, poistenie viazané na úver a ďalšie povinné náklady.

Práve preto sa dva úvery s rovnakou úrokovou sadzbou môžu líšiť o niekoľko percentuálnych bodov. Porovnávať sa má RPMN, nie číslo, ktoré je najväčšie v reklame.

Povinnosť uvádzať RPMN sa viaže najmä na spotrebiteľské úvery. Pri podnikateľskom úvere ju banka uvádzať nemusí, a tak si porovnateľné číslo firma často dopočíta sama: zo sadzby, všetkých poplatkov a harmonogramu čerpania a splácania, rovnakou metódou pre každú ponuku.

Ako to funguje v praxi

Pri firemných úveroch sa okrem RPMN pozerá aj na štruktúru: poplatok za rezervovanie rámca pri revolvingu, podmienky predčasného splatenia a viazanie na ukazovatele.

Pri lízingu sa porovnáva celková zaplatená suma vrátane akontácie a zostatkovej hodnoty. Práve tam býva rozdiel medzi ponukami najväčší a v cash flow najviac cítiť.

Keď klient porovnáva dve ponuky na financovanie auta alebo stroja, spočítame mu celkové peňažné toky oboch variantov mesiac po mesiaci a z nich efektívnu ročnú cenu. Zároveň upozorníme, dokedy platí fixácia úroku: ponuka s nižším číslom a krátkou fixáciou môže byť po jej skončení drahšia.

Na čo si dať pozor

Poistenie ponúkané "k úveru" býva podmienkou získania sadzby a patrí do výpočtu. Ak sa vynechá, porovnanie vyjde v prospech ponuky, ktorá v skutočnosti lacnejšia nie je.

RPMN počíta s tým, že úver sa čerpá a spláca presne podľa zmluvného plánu až do konca. Ak firma plánuje splatiť skôr, skutočná cena sa od RPMN líši, niekedy výrazne, lebo poplatok za predčasné splatenie sa v ňom neprejaví. Porovnáva sa preto aj scenár, ktorý firma naozaj očakáva, vrátane možného refinancovania.