Франшиза

Что это значит

Франшиза - часть ущерба, которую несёт страхователь. Обычно это фиксированная сумма, процент от ущерба или их сочетание с нижней границей.

Её размер прямо влияет на премию: выше франшиза - дешевле полис. Выбирать нужно по тому, какой убыток компания вытянет своими средствами без угрозы работе.

Франшизу не стоит путать с недострахованием. Франшиза согласована заранее, и компания точно знает, сколько заплатит сама при ущербе. Недострахование возникает незаметно, когда страховая сумма ниже реальной стоимости имущества, и тогда страховщик пропорционально урезает выплату по каждому ущербу, даже по такому, который намного меньше страховой суммы.

Как это работает на практике

В корпоративных полисах часто берут более высокую франшизу, чтобы мелкие убытки вообще не заявлять. Страхование тогда покрывает то, что действительно больно, а не разбитое стекло.

В учёте франшиза - обычный расход на ремонт. Уменьшенная выплата идёт в доходы, поэтому в отчёте видны обе стороны события.

Требование к страховщику мы отражаем в сумме, которую страховая после вычета франшизы подтвердила письменно, а не в оценке клиента. Если ущерб случился до конца года, а решения ещё нет, ожидаемую выплату мы учитываем через оценочную позицию, чтобы ремонт и возмещение попали в один период.

На что обратить внимание

При нескольких убытках за год франшизу платят по каждому. Компания с десятью мелкими случаями может отдать на франшизах больше, чем стоила бы чуть более высокая премия без них.

Процентная франшиза выглядит безобидно при мелком ущербе, но при полной гибели или угоне машины она считается от всей стоимости автомобиля. Компания, которая при выборе полиса посмотрела только на минимальную сумму франшизы, потом обнаруживает, что из своих денег придётся отдать гораздо больше, чем она рассчитывала.