Тотальный ущерб

Что это значит

О тотальном ущербе говорят, когда ремонт превышает стоимость автомобиля до повреждения или близкий к ней порог из условий страхования. Машину тогда не ремонтируют.

Страховщик выплачивает разницу между стоимостью до ущерба и стоимостью остатков, за вычетом франшизы. Остатки обычно остаются страхователю, если не договорились иначе.

Различают технический тотальный ущерб, когда машину отремонтировать нельзя вообще, и экономический, когда ремонт возможен, но не окупается. При экономическом владелец может отремонтировать машину за свой счёт, но страховщик всё равно выплатит только рассчитанную разницу.

Как это работает на практике

В учёте следует выбытие актива: остаточная стоимость идёт в расходы, выплата в доходы, продажа остатков - отдельная операция с НДС.

Если машина в кредите или лизинге, выплата идёт финансирующей компании. Если она не покрывает остаток долга, разницу доплачивает фирма, хотя автомобиля у неё уже нет.

Если ущерб причинил другой водитель, выплату требуют из его ОСАГО, и франшиза не вычитается. Каско компания использует, когда виновата сама, виновник неизвестен или его страховщик в выплате отказывает.

На что обратить внимание

Стоимость до ущерба определяют по рынку, а не по цене покупки пятилетней давности. Именно здесь возникает большинство споров, поэтому полезно иметь собственную документацию состояния машины.

Продать или разобрать остатки до окончания урегулирования страхового случая - ошибка. Страховщик тогда может определить стоимость остатков по собственной оценке, которая обычно выше реальной цены продажи, и выплата уменьшится.