Бонус-малус

Что это значит

Бонус-малус - система, которой страховщик переносит историю убытков в цену полиса. Годы без ущерба снижают премию, заявленный и оплаченный убыток повышает её на несколько лет вперёд.

Учёт ведётся по владельцу автомобиля, а не по водителю. В корпоративном парке это значит, что одна авария влияет на цену ОСАГО и каско всего парка.

Бонус-малус не влияет на то, сколько страховщик выплатит при ущербе, а только на цену в следующие годы. Выплата по одному страховому случаю одинакова для владельца с многолетним бонусом и для новичка, разница проявляется лишь при продлении договора. Единой системы нет: у каждого страховщика своя шкала и свой способ учесть историю из другой компании.

Как это работает на практике

При продлении стоит запросить у страховщика справку об истории убытков и сравнивать предложения с ней. Без неё конкурент считает по худшему предположению, и цена выходит выше.

При мелком ущербе имеет смысл посчитать, стоит ли его заявлять. Если ущерб близок к франшизе, рост премии на будущие годы обычно больше самой выплаты.

В корпоративном автопарке мы сопоставляем историю убытков всех машин со страховыми премиями в расходах. Если выясняется, что большинство убытков дают несколько машин или водителей, решение сначала внутреннее, например правила пользования служебными автомобилями. На продление договоров затем стоит пригласить страхового брокера с конкретными цифрами.

На что обратить внимание

При передаче автомобиля или смене владельца внутри группы компаний история не переносится автоматически. Новая фирма начинает без бонуса, и при большом парке премия растёт скачком.

При смене страховщика компании часто забывают запросить справку об истории убытков. Новый страховщик не может проверить историю, ставит машины на базовую ступень, и компания теряет бонус, на который имела право. Справку нужно запрашивать при прекращении каждого договора страхования и хранить в документации к автомобилю.