Страховая сумма

Что это значит

Страховая сумма - верхний предел выплаты. Она задаётся в договоре и вместе с франшизой сильнее всего влияет на цену полиса.

Для имущества она должна соответствовать стоимости восстановления. В страховании ответственности её выбирают по возможному размеру ущерба, а не по обороту компании.

Страховую сумму не следует путать со страховой премией: сумма - это потолок выплаты, премия - цена, которую компания платит за страхование. От страховой суммы отличается и лимит выплаты, ограничивающий возмещение на один случай или на год независимо от стоимости имущества. В договорах ответственности оба понятия часто стоят рядом.

Как это работает на практике

Её пересматривают раз в год при продлении. За три года цены стройработ и техники меняются настолько, что исходная сумма перестаёт хватать, хотя в имуществе ничего не менялось.

При многих позициях можно договориться об общей сумме с внутренними лимитами. Важно знать, какой лимит действует на запасы, электронику и стекло: там выплата ограничена иначе.

Часть страховщиков предлагает автоматическую индексацию страховой суммы. Даже с ней при продлении мы сравниваем сумму со стоимостью приобретения новых покупок за прошедший год: индексация увеличивает старые цифры, но новый станок или оборудование в договор сама не допишет.

На что обратить внимание

Недострахование урезает выплату пропорционально даже при небольшом ущербе. Перестрахование - это платить премию за сумму, которую никогда не выплатят: возмещают по реальной стоимости.

Плательщику НДС страховщики обычно платят без налога, потому что НДС с ремонта компания вычтет. Неплательщику нужна сумма с НДС, иначе он получит меньше, чем стоит ремонт. После регистрации плательщиком или отмены регистрации по НДС страховые суммы стоит проверить.