Недострахование

Что это значит

Недострахование означает, что согласованная страховая сумма ниже реальной стоимости застрахованной вещи. Тогда страховщик уменьшает выплату в той же пропорции, в какой занижена сумма, и делает это даже при небольшом частичном убытке.

Это не франшиза. Франшиза - заранее оговорённая часть убытка, о которой страхователь знает, а недострахование - несоответствие, которого никто не замечает до дня, когда оценщик сравнит страховую сумму со стоимостью имущества.

Снижение за недострахование не применяется при страховании по первому риску. Там страховую сумму согласуют как потолок выплаты без привязки к общей стоимости имущества, и страховщик платит в её пределах полностью. При страховании имущества так поступают, например, с наличными или ценностями, где страховать всю стоимость было бы неоправданно дорого.

Как это работает на практике

Страховые суммы проверяют после каждой крупной инвестиции, технического улучшения и изменения запасов. В договорах бывает оговорка об индексации, которая поднимает и сумму, и премию, но новый станок или пристройку за владельца она не добавит.

На стоимость нужно смотреть так, как её оценивает страховщик: при покрытии по новой стоимости это цена восстановления, а не остаточная цена после амортизации. Рядом со страховыми суммами стоит пройти и список исключений, потому что урезать выплату можно с двух сторон.

Когда фирма вкладывает деньги в ремонт арендованного помещения, техническое улучшение числится в её имуществе, а здание страхует арендодатель. Поэтому при продлении страховки мы проверяем, указано ли улучшение в полисе арендатора, иначе после пожара никто не возместит именно то, за что заплатила фирма.

На что обратить внимание

Запасы страхуют по среднему остатку, а горят они в декабре, когда склад втрое больше. Страховщик платит долю убытка, остальное компания покрывает сама, как правило именно тогда, когда товар уже оплачен, но ещё не продан.

При нескольких площадках страховую сумму часто согласуют отдельно для каждого места страхования. Если фирма перевозит товар или станки на другой склад и не меняет договор, на новом месте она недострахована, а на старом платит за пустые помещения, хотя складской учёт перемещение ясно показывает.