Недострахування

Що це означає

Недострахування означає, що погоджена страхова сума нижча за реальну вартість застрахованої речі. Тоді страховик зменшує виплату в тій самій пропорції, у якій суму занижено, і робить це навіть при невеликому частковому збитку.

Це не франшиза. Франшиза - заздалегідь обумовлена частина збитку, про яку страхувальник знає, а недострахування - невідповідність, якої ніхто не помічає до дня, коли оцінювач порівняє страхову суму з вартістю майна.

Зменшення за недострахування не застосовується при страхуванні за першим ризиком. Там страхову суму погоджують як стелю виплати без прив’язки до загальної вартості майна, і страховик платить у її межах повністю. При страхуванні майна так роблять, наприклад, із готівкою чи цінностями, де страхувати всю вартість було б невиправдано дорого.

Як це працює на практиці

Страхові суми перевіряють після кожної великої інвестиції, технічного поліпшення та зміни запасів. У договорах буває застереження про індексацію, яке піднімає і суму, і премію, але новий верстат чи прибудову за власника воно не додасть.

На вартість треба дивитися так, як її оцінює страховик: при покритті за новою вартістю це ціна відновлення, а не залишкова ціна після амортизації. Поряд зі страховими сумами варто пройти і перелік винятків, бо зрізати виплату можна з двох боків.

Коли фірма вкладає гроші в ремонт орендованого приміщення, технічне поліпшення обліковується в її майні, а будівлю страхує орендодавець. Тому при продовженні страховки ми перевіряємо, чи зазначено поліпшення в полісі орендаря, інакше після пожежі ніхто не відшкодує саме те, за що заплатила фірма.

На що звернути увагу

Запаси страхують за середнім залишком, а горять вони в грудні, коли склад утричі більший. Страховик платить частку збитку, решту компанія покриває сама, як правило саме тоді, коли товар уже оплачений, але ще не проданий.

За кількох майданчиків страхову суму часто погоджують окремо для кожного місця страхування. Якщо фірма перевозить товар чи верстати на інший склад і не змінює договір, на новому місці вона недострахована, а на старому платить за порожні приміщення, хоча складський облік переміщення чітко показує.