Podpoistenie

Čo to znamená

Podpoistenie znamená, že dohodnutá poistná suma je nižšia ako skutočná hodnota poistenej veci. Poisťovňa potom kráti plnenie v rovnakom pomere, v akom bola suma podhodnotená, a robí to aj pri malej čiastkovej škode.

Nie je to to isté ako spoluúčasť. Spoluúčasť je vopred dohodnutá časť škody, o ktorej poistený vie dopredu, kým podpoistenie je nepomer, ktorý si nikto nevšimne až do dňa, keď likvidátor porovná poistnú sumu s hodnotou majetku.

Krátenie pre podpoistenie sa neuplatní pri poistení na prvé riziko. Tam sa poistná suma dojedná ako strop plnenia bez väzby na celkovú hodnotu majetku a poisťovňa plní do tejto sumy v plnej výške. Pri poistení majetku sa to používa napríklad pri hotovosti či cennostiach, kde by bolo poistenie celej hodnoty zbytočne drahé.

Ako to funguje v praxi

Poistné sumy sa kontrolujú po každej väčšej investícii, technickom zhodnotení a zmene zásob. Zmluvy mávajú doložku o indexácii, ktorá sumu aj poistné dvíha automaticky, ale nový stroj ani prístavbu za majiteľa nedoplní.

Na hodnotu treba pozerať tak, ako ju posudzuje poisťovňa: pri krytí na novú hodnotu je to cena znovunadobudnutia, nie zostatková cena po odpisoch. Popri poistných sumách sa oplatí prejsť aj zoznam výluk, lebo krátiť sa dá z oboch strán.

Keď firma v prenajatých priestoroch investuje do rekonštrukcie, technické zhodnotenie má vo svojom majetku ona, budovu však poisťuje prenajímateľ. Pri obnove poistenia preto preveríme, či je zhodnotenie v poistnej zmluve nájomcu uvedené, inak po požiari nikto nevyplatí práve to, čo firma zaplatila.

Na čo si dať pozor

Zásoby sa poistia na priemerný stav a vyhoria v decembri, keď je sklad trojnásobný. Poisťovňa vyplatí zlomok škody a zvyšok firma uhradí z vlastných peňazí, obvykle práve vtedy, keď má tovar zaplatený a ešte nepredaný.

Pri viacerých prevádzkach sa poistná suma často dojednáva osobitne pre každé miesto poistenia. Keď firma presunie tovar alebo stroje do iného skladu a zmluvu neupraví, na novom mieste je podpoistená a na starom platí za prázdne priestory, hoci skladová evidencia presun jasne ukazuje.