Страхова сума

Що це означає

Страхова сума - верхня межа виплати. Вона задається в договорі і разом із франшизою найсильніше впливає на ціну поліса.

Для майна вона має відповідати вартості відновлення. У страхуванні відповідальності її обирають за можливим розміром шкоди, а не за оборотом компанії.

Страхову суму не слід плутати зі страховою премією: сума - це стеля виплати, премія - ціна, яку компанія платить за страхування. Від страхової суми відрізняється і ліміт виплати, що обмежує відшкодування на один випадок або на рік незалежно від вартості майна. У договорах відповідальності обидва поняття часто стоять поруч.

Як це працює на практиці

Її переглядають раз на рік при продовженні. За три роки ціни будівельних робіт і техніки змінюються настільки, що початкова сума перестає вистачати, хоча в майні нічого не змінювалося.

За багатьох позицій можна домовитися про загальну суму з внутрішніми лімітами. Важливо знати, який ліміт діє на запаси, електроніку і скло: там виплата обмежена інакше.

Частина страховиків пропонує автоматичну індексацію страхової суми. Навіть із нею під час продовження ми порівнюємо суму з вартістю придбання нових покупок за минулий рік: індексація збільшує старі цифри, але новий верстат чи обладнання до договору сама не допише.

На що звернути увагу

Недострахування урізає виплату пропорційно навіть за невеликої шкоди. Перестрахування - це платити премію за суму, яку ніколи не виплатять: відшкодовують за реальною вартістю.

Платнику ПДВ страховики зазвичай платять без податку, бо ПДВ з ремонту компанія вирахує. Неплатнику потрібна сума з ПДВ, інакше він отримає менше, ніж коштує ремонт. Після реєстрації платником або скасування реєстрації з ПДВ страхові суми варто перевірити.