Poistenie majetku

Čo to znamená

Poistenie majetku kryje budovy, technológiu, zariadenie a zásoby proti požiaru, vode, vetru, krupobitiu, krádeži a vandalizmu. Rozsah určujú poistné podmienky, nie predstava klienta.

Poistná suma má zodpovedať hodnote znovuobstarania, teda tomu, čo stojí kúpiť to isté dnes. Účtovná zostatková cena býva výrazne nižšia a vedie k podpoisteniu.

Poistné podmienky bývajú postavené jedným z dvoch spôsobov. Pri vymenovaných rizikách platí len to, čo zmluva výslovne uvádza; pri poistení všetkých rizík je krytá každá škoda okrem výluk. Druhý spôsob býva drahší, ale pri spore sa rieši len to, či škoda spadá pod niektorú výluku.

Ako to funguje v praxi

Pri obnove zmluvy sa prechádza aktuálny zoznam majetku z účtovníctva. Nové stroje, rekonštrukcie a technické zhodnotenia sa inak do poistky nedostanú a pri škode sa na to príde neskoro.

Doplnkom býva poistenie prerušenia prevádzky: samotná oprava budovy firmu nezachráni, ak tri mesiace nevyrába a fixné náklady bežia ďalej.

V prenajatých priestoroch poisťuje budovu spravidla prenajímateľ, firma poisťuje vlastné vybavenie, zásoby a stavebné úpravy, ktoré do priestoru vložila. Pri majetku na lízing určuje poistenie leasingová spoločnosť. Pri revízii poistiek preto prechádzame aj nájomné a leasingové zmluvy, aby nič nebolo poistené dvakrát ani vôbec.

Na čo si dať pozor

Podpoistenie znamená krátenie plnenia v rovnakom pomere: pri polovičnej poistnej sume dostane firma polovicu škody, aj keď je škoda menšia než poistná suma. Práve toto prekvapí najčastejšie.

Pri krádeži rozhoduje predpísaný spôsob zabezpečenia: typ zámkov, mreže, alarm, trezor s limitom hotovosti. Ak zabezpečenie nezodpovedá podmienkam, poisťovňa plnenie kráti alebo odmietne, hoci poistná suma je správna. Požiadavky treba poznať pred sťahovaním do nových priestorov, nie po vlámaní.