Poistenie prerušenia prevádzky

Čo to znamená

Toto poistenie kryje to, čo majetkové poistenie nekryje: ušlý zisk a fixné náklady, ktoré bežia ďalej, kým firma po škode nemôže fungovať.

Plnenie sa viaže na vecnú škodu z hlavného poistenia a na dohodnutú dobu ručenia, teda obdobie, počas ktorého poisťovňa stratu nahrádza. Tá sa volí podľa toho, ako dlho trvá obnova.

Poistenie nekryje každý výpadok tržieb. Stratu zákazníka, pokles dopytu či štrajk nekryje vôbec a výpadok spôsobený požiarom u kľúčového subdodávateľa len vtedy, ak je dojednané osobitné rozšírenie na závislosť od dodávateľov. Firma s jedným rozhodujúcim dodávateľom by sa na toto rozšírenie mala pýtať výslovne.

Ako to funguje v praxi

Výška plnenia sa počíta z účtovných výkazov: tržby, variabilné náklady, mzdy, nájom. Kvalita účtovníctva tak priamo rozhoduje o tom, koľko firma dostane.

Kombinuje sa s plánom obnovy: čo sa rozbehne ako prvé, kde sa vyrába dočasne, kto komunikuje so zákazníkmi. Samotné poistenie prevádzku nespustí, len zaplatí obdobie, keď stojí.

Poistná suma sa odvodzuje od ročného krytého zisku, teda zjednodušene od tržieb mínus variabilné náklady. Pri obnove zmluvy ju klientovi pomôžeme odvodiť z posledného výkazu ziskov a strát a z plánu na ďalší rok, aby zodpovedala dnešnej veľkosti firmy a nie číslu spred troch rokov.

Na čo si dať pozor

Doba ručenia v dĺžke troch mesiacov vyzerá lacno, ale výroba s dovezenou technológiou sa za tri mesiace neobnoví. Poistka potom skončí presne vtedy, keď firma najviac potrebuje peniaze.

Poistky mávajú časovú spoluúčasť: prvé dni po škode sa neplnia. Pri krátkom výpadku tak plnenie nemusí prísť vôbec a firma náklady nesie sama. Dĺžku čakacej doby treba porovnať s tým, koľko dní firma utiahne prevádzku z vlastnej hotovosti.