Poistná suma

Čo to znamená

Poistná suma je horná hranica, do ktorej poisťovňa plní. Určuje sa v zmluve a spolu so spoluúčasťou najviac ovplyvňuje cenu poistky.

Pri majetku má zodpovedať hodnote znovuobstarania. Pri poistení zodpovednosti sa volí podľa možnej výšky škody, ktorú firma vie spôsobiť, nie podľa jej obratu.

Poistnú sumu netreba zamieňať s poistným: suma je strop plnenia, poistné je cena, ktorú firma za poistenie platí. Od poistnej sumy sa líši aj limit plnenia, ktorý obmedzuje výplatu na jednu udalosť alebo na rok bez ohľadu na hodnotu majetku. V zmluvách o zodpovednosti sa oba pojmy často objavujú vedľa seba.

Ako to funguje v praxi

Prehodnocuje sa raz ročne pri obnove. Za tri roky sa ceny stavebných prác a technológie zmenia natoľko, že pôvodná suma prestane stačiť, hoci sa nič v majetku nezmenilo.

Pri viacerých položkách sa dá dohodnúť súhrnná suma s vnútornými limitmi. Je dôležité vedieť, aký limit platí na zásoby, na elektroniku a na sklo, lebo tam býva plnenie ohraničené inak.

Časť poisťovní ponúka automatickú indexáciu poistnej sumy. Aj s ňou pri obnove porovnávame sumu s obstarávacími cenami nových nákupov za uplynulý rok, lebo indexácia zvyšuje staré čísla, ale nový stroj či nové vybavenie do zmluvy sama nedopíše.

Na čo si dať pozor

Podpoistenie kráti plnenie pomerne aj pri malej škode. Nadpoistenie zase znamená platiť poistné za sumu, ktorú poisťovňa nikdy nevyplatí: plní sa do skutočnej hodnoty, nie do zmluvnej.

Platiteľovi DPH poisťovne spravidla plnia bez dane, lebo DPH z opravy si firma odpočíta. Neplatiteľ potrebuje sumu vrátane DPH, inak dostane menej, než oprava stojí. Po registrácii za platiteľa alebo po zrušení registrácie DPH sa preto oplatí poistné sumy skontrolovať.