Комісія interchange

Що це означає

Комісія interchange - це плата, яку під час оплати карткою банк продавця, так званий еквайр, сплачує банку, що випустив картку. Продавець її напряму не бачить, але вона входить до загальної комісії, яку йому за еквайринг нараховує його банк або платіжний шлюз.

У ЄС interchange за споживчими картками регулюється регламентом про міжбанківські комісії. Стеля - 0,2 % суми операції за дебетовими картками і 0,3 % за кредитними. Корпоративні картки та картки, випущені поза ЄС, під цю стелю не підпадають.

Загальна комісія продавця, так звана merchant service charge, складається з трьох частин: interchange для емітента, збори платіжної системи на кшталт Visa чи Mastercard і маржа еквайра. Interchange - лише частина ціни, хоча за регульованими картками вона зазвичай найпередбачуваніша.

Як це працює на практиці

Обираючи провайдера, варто порівняти модель ціноутворення. За єдиною ставкою продавець платить однаковий відсоток за будь-які картки, а в моделі interchange plus plus бачить у виписці окремо interchange, збір системи і маржу, що прозоріше за великого обороту.

Частка корпоративних та іноземних карток помітно впливає на витрати. Інтернет-магазин, що продає компаніям або туристам із третіх країн, заплатить за термінал чи шлюз більше, ніж передбачають регульовані стелі, тож стежити треба за фактичною середньою ставкою, а не за рекламною.

В обліку комісії за приймання карток - банківські витрати. Банк зазвичай утримує їх просто із зараховуваної суми, тому виручку і комісію треба відображати окремо в повній сумі, а не лише чисте надходження. Інакше виручка в eKasa не зійдеться із сумою на рахунку.

На що звернути увагу

Надбавку за оплату споживчою карткою продавець у ЄС стягувати не має права: директива про платіжні послуги PSD2 забороняє такий surcharging за регульованими картками. Вищі витрати на картки треба закладати в ціну товару, а не додавати покупцеві на касі.

Interchange не покриває ризик оскаржених платежів. У разі повернення через chargeback банк може списати суму з продавця назад разом із платою за розгляд спору. Підтвердження доставки та умови продажу треба зберігати, щоб успішно захиститися у спорі.