Комиссия interchange

Что это значит

Комиссия interchange - это плата, которую при оплате картой банк продавца, так называемый эквайер, платит банку, выпустившему карту. Продавец её напрямую не видит, но она входит в общую комиссию, которую ему за эквайринг начисляет его банк или платёжный шлюз.

В ЕС interchange по потребительским картам регулируется регламентом о межбанковских комиссиях. Потолок - 0,2 % суммы операции по дебетовым картам и 0,3 % по кредитным. Корпоративные карты и карты, выпущенные вне ЕС, под этот потолок не попадают.

Общая комиссия продавца, так называемая merchant service charge, состоит из трёх частей: interchange для эмитента, сборы платёжной системы вроде Visa или Mastercard и маржа эквайера. Interchange - лишь часть цены, хотя по регулируемым картам она обычно самая предсказуемая.

Как это работает на практике

При выборе провайдера стоит сравнить модель ценообразования. При единой ставке продавец платит одинаковый процент за любые карты, а в модели interchange plus plus видит в выписке отдельно interchange, сбор системы и маржу, что прозрачнее при большом обороте.

Доля корпоративных и иностранных карт заметно влияет на расходы. Интернет-магазин, продающий компаниям или туристам из третьих стран, заплатит за терминал или шлюз больше, чем предполагают регулируемые потолки, поэтому следить нужно за фактической средней ставкой, а не за рекламной.

В учёте комиссии за приём карт - банковские расходы. Банк обычно удерживает их прямо из зачисляемой суммы, поэтому выручку и комиссию нужно отражать отдельно в полной сумме, а не только чистое поступление. Иначе выручка в eKasa не сойдётся с суммой на счёте.

На что обратить внимание

Надбавку за оплату потребительской картой продавец в ЕС взимать не вправе: директива о платёжных услугах PSD2 запрещает такой surcharging по регулируемым картам. Более высокие расходы на карты нужно закладывать в цену товара, а не добавлять покупателю на кассе.

Interchange не покрывает риск оспоренных платежей. При возврате через chargeback банк может списать сумму с продавца обратно вместе с платой за рассмотрение спора. Подтверждения доставки и условия продажи нужно хранить, чтобы успешно защититься в споре.