PSD2

Что это значит

PSD2 - европейская директива о платёжных услугах. Она ввела две вещи, которые компания чувствует напрямую: доступ третьих сторон к данным счёта с согласия клиента и усиленную аутентификацию платежей.

Благодаря ей учётная программа или финансовое приложение читает движения по счёту через API банка, без ручной выгрузки выписок.

У третьих сторон по директиве две разные роли. Провайдер информации о счёте только читает остатки и движения, а провайдер услуги инициирования платежа может с согласия клиента отправить платёж со счёта. На втором принципе строятся некоторые платёжные шлюзы, которые вместо карты предлагают интернет-магазину перевод прямо из банка покупателя.

Как это работает на практике

Автоматический импорт выписок - самое практичное следствие: документы сопоставляются быстрее, ошибок меньше, а цена обработки перевода ниже, что видно и в прайсе бухгалтерских услуг.

Усиленная аутентификация означает подтверждение платежа вторым фактором. На корпоративных счетах стоит настроить многоуровневое согласование: вводит один, подтверждает другой.

Согласие на чтение счёта со временем нужно обновлять усиленной аутентификацией. Если директор его не обновит, импорт выписок тихо остановится. Поэтому у клиентов с автоматическим импортом мы следим за датой последней загрузки, иначе сальдо расчётов показывает неоплаченными счета, давно оплаченные, и фирма зря шлёт покупателям напоминания.

На что обратить внимание

Доступ третьей стороне дают только лицензированным провайдерам и регулярно пересматривают. Неиспользуемое согласие - лишнее окно в финансы компании, за которым никто не следит.

PSD2 не защищает от платежа, который уполномоченный пользователь подтвердил сам. При мошенничестве с поддельным счётом или письмом о смене IBAN поставщика усиленная аутентификация проходит без проблем, а деньги вернуть трудно. Смену банковских реквизитов партнёра мы поэтому проверяем звонком на известный номер, а не ответом на то же письмо.