Інвестиційне страхування життя

Що це означає

Інвестиційне страхування життя - це договір страхування, за яким частина страхової премії йде на покриття ризику смерті чи травми, а решта інвестується у вибрані клієнтом фонди. Підсумкова сума наприкінці договору не гарантована і залежить від дохідності фондів.

Продукт об'єднує в одному пакеті дві речі - страхування і накопичення. У цьому його сила і слабкість: клієнтові не треба займатися двома продуктами, але важче зрозуміти, скільки він платить за саме страхування, скільки за управління інвестиціями і скільки йде на комісію посередника.

Інвестиційною частиною зазвичай слугують внутрішні фонди страховика або пайові фонди сторонніх керуючих. Ризик інвестицій несе клієнт, а не страхова компанія. Коли ринки падають, вартість рахунку може виявитися нижчою за суму, яку клієнт уже сплатив за договором.

Як це працює на практиці

Перед підписанням варто вивчити ключовий інформаційний документ, де мають бути зазначені загальні витрати та їхній вплив на дохідність. Початкові збори в перші роки високі, тож дострокове розірвання договору часто повертає лише малу частину сплачених премій.

Поширена альтернатива - поєднання недорогого ризикового страхування життя та окремих інвестицій, наприклад в ETF або через третій пенсійний стовп. Підприємцеві з іпотекою може бути розумніше спершу закрити ризики, а інвестувати те, що залишиться.

Якщо страхування за працівника оплачує роботодавець, це, як правило, оподатковуваний дохід працівника, з якого сплачуються і внески. Для компанії це частина витрат на оплату праці, а не окрема пільга без податку, тож варто подумати, чи не вигідніша інша пільга.

На що звернути увагу

Під час виплати страхового відшкодування або викупної суми може виникнути обов'язок сплатити податок із доходу. Страховик в одних випадках утримує його сам, в інших це дохід, який треба зазначити в податковій декларації. Порядок залежить від виду виплати і строку договору.

Такі договори часто продають як накопичення на пенсію або для дітей, але із зобов'язаннями на десятки років. Перед підписанням перевірте збори за зміну фондів, зменшення премії та дострокове розірвання і порівняйте продукт із можливостями через внески до ДПЗ.