Инвестиционное страхование жизни

Что это значит

Инвестиционное страхование жизни - это договор страхования, при котором часть страховой премии идёт на покрытие риска смерти или травмы, а остальное инвестируется в выбранные клиентом фонды. Итоговая сумма в конце договора не гарантирована и зависит от доходности фондов.

Продукт объединяет в одном пакете две вещи - страхование и накопление. В этом его сила и слабость: клиенту не нужно заниматься двумя продуктами, но сложнее понять, сколько он платит за саму страховку, сколько за управление инвестициями и сколько уходит на комиссию посредника.

Инвестиционной частью обычно служат внутренние фонды страховщика или паевые фонды сторонних управляющих. Риск инвестиций несёт клиент, а не страховая компания. При падении рынков стоимость счёта может оказаться ниже суммы, которую клиент уже внёс по договору.

Как это работает на практике

Перед подписанием стоит изучить ключевой информационный документ, где должны быть указаны общие расходы и их влияние на доходность. Начальные сборы в первые годы высоки, поэтому досрочное расторжение договора часто возвращает лишь малую часть уплаченных премий.

Распространённая альтернатива - сочетание недорогого рискового страхования жизни и отдельных инвестиций, например в ETF или через третий пенсионный столп. Предпринимателю с ипотекой может быть разумнее сначала закрыть риски, а инвестировать то, что останется.

Если страховку за сотрудника оплачивает работодатель, это, как правило, облагаемый доход сотрудника, с которого платятся и взносы. Для компании это часть расходов на оплату труда, а не отдельная льгота без налога, поэтому стоит подумать, не выгоднее ли другая льгота.

На что обратить внимание

При выплате страхового возмещения или выкупной суммы может возникнуть обязанность уплатить налог с дохода. Страховщик в одних случаях удерживает его сам, в других это доход, который нужно указать в налоговой декларации. Порядок зависит от вида выплаты и срока договора.

Такие договоры часто продают как накопления на пенсию или для детей, но с обязательствами на десятки лет. Перед подписанием проверьте сборы за смену фондов, уменьшение премии и досрочное расторжение и сравните продукт с возможностями через взносы в ДПС.