Totálna škoda

Čo to znamená

O totálnej škode hovoríme, keď oprava vozidla presiahne jeho hodnotu pred škodou alebo jej blízku hranicu určenú v poistných podmienkach. Vozidlo sa vtedy neopravuje.

Poisťovňa vyplatí rozdiel medzi hodnotou vozidla pred škodou a hodnotou zvyškov, zníženú o spoluúčasť. Vrak spravidla zostáva poistenému, ak sa nedohodne inak.

Rozlišuje sa technická totálna škoda, keď vozidlo opraviť nemožno vôbec, a ekonomická, keď by oprava bola možná, ale nevyplatí sa. Pri ekonomickej sa majiteľ môže rozhodnúť auto opraviť na vlastné náklady, poisťovňa však aj tak vyplatí len vypočítaný rozdiel.

Ako to funguje v praxi

V účtovníctve nasleduje vyradenie majetku: zostatková cena ide do nákladov, plnenie do výnosov, predaj vraku je samostatná transakcia s DPH.

Pri vozidle na úver alebo lízing ide plnenie financujúcej spoločnosti. Ak nepokryje zostatok dlhu, rozdiel dopláca firma, hoci vozidlo už nemá.

Ak škodu spôsobil iný vodič, plnenie sa uplatňuje z jeho PZP a spoluúčasť sa neodpočítava. Havarijné poistenie firma využije vtedy, keď je vinníkom sama, vinník nie je známy alebo jeho poisťovňa plnenie odmieta.

Na čo si dať pozor

Hodnota pred škodou sa určuje z trhovej ceny, nie z ceny, za ktorú ste auto kúpili pred piatimi rokmi. Práve tu vzniká väčšina sporov a preto sa oplatí mať vlastnú dokumentáciu stavu vozidla.

Predať alebo rozobrať vrak skôr, než sa skončí likvidácia poistnej udalosti, je chyba. Poisťovňa potom môže hodnotu zvyškov určiť podľa vlastného odhadu, ktorý býva vyšší než skutočná predajná cena, a plnenie sa zníži.