Čakacia doba

Čo to znamená

Čakacia doba je obdobie od začiatku poistenia, počas ktorého poisťovňa za inak poistnú udalosť neplní vôbec alebo poistné plnenie výrazne kráti. Zmluva už beží a poistné sa platí, krytie sa však ešte nerozbehlo.

Nie je to to isté ako výluky. Výluka platí po celý čas trvania zmluvy a určitú udalosť vylučuje natrvalo, kým čakacia doba sa viaže len na začiatok poistenia a jej uplynutím zaniká.

Čakaciu dobu treba odlíšiť aj od spoluúčasti. Spoluúčasť znižuje každé plnenie o dohodnutú časť počas celej zmluvy, čakacia doba nič neznižuje, len odsúva začiatok krytia. Poisťovňa sa ňou chráni pred tými, ktorí by sa poistili až vo chvíli, keď už o probléme vedia, preto sa poistné za toto obdobie nevracia.

Ako to funguje v praxi

Dĺžku neurčuje zákon, ale poistné podmienky konkrétnej poistnej zmluvy, a líši sa podľa rizika. Najdlhšia býva pri tehotenstve a pôrode, pri zubných zákrokoch a pri chorobách, ktoré sa rozbiehajú pomaly.

Pri úraze sa čakacia doba spravidla neuplatňuje, pri chorobe áno, a krátkodobé produkty ako cestovné poistenie ju nepoužívajú vôbec. Pri zmene poisťovne začína plynúť nanovo, aj keď bol klient predtým roky poistený.

Pri zakladaní skupinového poistenia pre zamestnancov sa dá s poisťovňou vyjednať upustenie od čakacej doby, najmä pri prestupe od inej poisťovne bez prerušenia krytia. Klientovi odporúčame mať túto podmienku písomne v zmluve, nie len ako ústny prísľub poistného makléra.

Na čo si dať pozor

Zamestnanecké programy sa prepoisťujú k novému dátumu a stará zmluva sa vypovie k tomu istému dňu. Ak nová zmluva otvára čakaciu dobu, ochorenie v tomto okne nekryje ani jedna poisťovňa a liečbu zaplatí zamestnávateľ z vlastného.

Podmienky často považujú ochorenie, ktoré sa prejavilo v čakacej dobe, za predchádzajúce a vylúčia ho aj po jej uplynutí, teda aj neskoršiu liečbu. Kto navyše v dotazníku zamlčí známe ťažkosti, riskuje, že poisťovňa pri prvej poistnej udalosti od zmluvy odstúpi.