Період очікування

Що це означає

Період очікування - це строк від початку страхування, протягом якого страхова не платить узагалі або суттєво зменшує страхове відшкодування за випадком, який в інших обставинах був би страховим. Договір уже діє і премія сплачується, а покриття ще не почалося.

Це не те саме, що винятки з покриття. Виняток діє весь строк договору і прибирає подію назавжди, а період очікування прив’язаний лише до початку страхування і зі спливом зникає.

Період очікування треба відрізняти і від франшизи. Франшиза зменшує кожну виплату на погоджену частину протягом усього договору, а період очікування нічого не зменшує, лише відсуває початок покриття. Ним страховик захищається від тих, хто застрахувався б, уже знаючи про проблему, тому премія за цей строк не повертається.

Як це працює на практиці

Тривалість задає не закон, а умови конкретного договору страхування, і вона залежить від ризику. Найдовше чекають при вагітності та пологах, при стоматологічних втручаннях і при хворобах із повільним початком.

При нещасному випадку період очікування зазвичай не застосовують, при хворобі застосовують, а короткострокові продукти на кшталт туристичного страхування його не мають узагалі. При зміні страховика його відлік починається наново, навіть якщо клієнт був застрахований роками.

Під час оформлення групового страхування працівників зі страховиком можна домовитися про відмову від періоду очікування, особливо при переході від іншого страховика без перерви в покритті. Клієнтові ми радимо закріпити цю умову письмово в договорі, а не покладатися на усну обіцянку страхового брокера.

На що звернути увагу

Корпоративні програми переукладають на нову дату, а старий договір розривають тим самим днем. Якщо новий договір відкривається періодом очікування, хворобу в цьому вікні не покриває жодна страхова, і лікування оплачує роботодавець.

Умови часто вважають хворобу, що проявилася в період очікування, попередньою і виключають її і після його завершення, тобто й подальше лікування. Хто до того ж замовчить в анкеті відомі проблеми зі здоров’ям, ризикує тим, що за першого страхового випадку страховик розірве договір.