Период ожидания

Что это значит

Период ожидания - это срок с начала страхования, в течение которого страховая не платит вовсе или резко урезает страховое возмещение по случаю, который в остальном был бы страховым. Договор уже действует и премия платится, а покрытие ещё не началось.

Это не то же самое, что исключения из покрытия. Исключение действует весь срок договора и убирает событие навсегда, а период ожидания привязан только к началу страхования и с его истечением исчезает.

Период ожидания нужно отличать и от франшизы. Франшиза уменьшает каждую выплату на оговорённую часть на протяжении всего договора, а период ожидания ничего не уменьшает, только отодвигает начало покрытия. Им страховая защищается от тех, кто застраховался бы, уже зная о проблеме, поэтому премия за этот срок не возвращается.

Как это работает на практике

Длительность задаёт не закон, а условия конкретного договора страхования, и она зависит от риска. Дольше всего ждут при беременности и родах, при стоматологических вмешательствах и при болезнях с медленным началом.

При несчастном случае период ожидания обычно не применяют, при болезни применяют, а краткосрочные продукты вроде туристической страховки его не используют вовсе. При смене страховщика он начинает течь заново, даже если клиент был застрахован годами.

При оформлении группового страхования сотрудников со страховой можно договориться об отказе от периода ожидания, особенно при переходе от другого страховщика без перерыва в покрытии. Клиенту мы советуем закрепить это условие письменно в договоре, а не полагаться на устное обещание страхового брокера.

На что обратить внимание

Корпоративные программы перезаключают на новую дату, а старый договор расторгают тем же днём. Если новый договор открывается периодом ожидания, болезнь в этом окне не покрывает ни одна страховая, и лечение оплачивает работодатель.

Условия часто считают болезнь, проявившуюся в период ожидания, предшествующей и исключают её и после его окончания, то есть и последующее лечение. Кто вдобавок умолчит в анкете об известных проблемах со здоровьем, рискует тем, что при первом страховом случае страховая расторгнет договор.