Страхование перерыва в деятельности

Что это значит

Это страхование покрывает то, чего не покрывает имущественное: упущенную прибыль и постоянные затраты, которые продолжаются, пока компания после ущерба не работает.

Выплата привязана к материальному ущербу по основному полису и к согласованному сроку ответственности - периоду, за который страховщик возмещает потери. Его выбирают по длительности восстановления.

Страхование покрывает не всякое падение выручки. Потерю клиента, падение спроса или забастовку оно не покрывает вовсе, а простой из-за пожара у ключевого субподрядчика - только если согласовано особое расширение на зависимость от поставщиков. Компании с одним решающим поставщиком стоит спрашивать об этом расширении прямо.

Как это работает на практике

Размер выплаты считают из отчётности: выручка, переменные затраты, зарплаты, аренда. Качество учёта прямо решает, сколько компания получит.

Сочетается с планом восстановления: что запускают первым, где производят временно, кто общается с клиентами. Сам полис производство не запустит, он оплатит период простоя.

Страховая сумма выводится из годовой покрываемой прибыли, упрощённо - выручка минус переменные затраты. При продлении договора мы помогаем клиенту вывести её из последнего отчёта о прибылях и убытках и плана на следующий год, чтобы она соответствовала нынешнему размеру компании, а не цифре трёхлетней давности.

На что обратить внимание

Срок ответственности в три месяца выглядит дёшево, но производство с импортной технологией за три месяца не восстановится. Полис закончится ровно тогда, когда деньги нужнее всего.

В полисах часто есть временная франшиза: первые дни после ущерба не возмещаются. При коротком простое выплаты может не быть вовсе, и компания несёт затраты сама. Длительность периода ожидания стоит сравнить с тем, сколько дней компания продержится на собственных деньгах.