Перестрахування

Що це означає

Перестрахування - це страхування для страховиків, за якого страхова компанія передає частину ризику за своїми договорами страхування перестраховикові. Так страховик може покривати великі ризики, наприклад заводи, великі будови чи стихійні лиха, не загрожуючи власній фінансовій стабільності.

Розрізняють пропорційне перестрахування, за якого премії і збитки ділять між страховиком і перестраховиком у погодженій пропорції, і непропорційне, за якого перестраховик покриває збитки лише понад певну суму. Перестрахування може стосуватися всього портфеля чи окремих великих ризиків.

Перестраховики працюють переважно на міжнародному ринку і розподіляють ризики по всьому світу. Діяльність страховиків і перестраховиків регулюється і в ЄС підпорядковується правилам щодо вимог до капіталу і управління ризиками. У Словаччині нагляд здійснює Національний банк Словаччини.

Як це працює на практиці

Звичайна компанія з перестрахуванням безпосередньо не стикається, бо договір укладає лише зі своєю страховою. Але перестрахування впливає на доступність і ціну покриття. Якщо перестрахувальні ринки після великих катастроф посилюються, страховики підвищують ціни чи звужують обсяг страхування майна.

Для великих промислових ризиків, наприклад страхування заводу і перерви в діяльності, страховик часто вимагає детальні відомості про ризик, огляд і заходи із запобігання шкоді. Частина цих вимог походить саме від перестраховиків.

Великі групи іноді створюють власні, так звані кептивні, страхові компанії, які страхують ризики групи і частину з них перестраховують на ринку. Такі структури складні й потребують ретельної оцінки регуляторних і податкових наслідків.

На що звернути увагу

Під час врегулювання великого страхового випадку до процесу може долучитися і перестраховик, що може затягнути розгляд. Страхувальникові варто мати повну документацію про шкоду і спілкуватися зі страховиком вчасно і точно.

Обираючи страховика для великих ризиків, корисно цікавитися його фінансовою стійкістю і якістю перестрахування. Страховикові зі слабким перестрахуванням може бути важко виплатити велику шкоду, тому для значущих ризиків варто працювати з незалежним брокером.