Перестрахование

Что это значит

Перестрахование - это страхование для страховщиков, при котором страховая компания передаёт часть риска по своим договорам страхования перестраховщику. Так страховщик может покрывать крупные риски, например заводы, большие стройки или стихийные бедствия, не угрожая собственной финансовой устойчивости.

Различают пропорциональное перестрахование, при котором премии и убытки делятся между страховщиком и перестраховщиком в согласованной пропорции, и непропорциональное, при котором перестраховщик покрывает убытки только сверх определённой суммы. Перестрахование может касаться всего портфеля или отдельных крупных рисков.

Перестраховщики работают в основном на международном рынке и распределяют риски по всему миру. Деятельность страховщиков и перестраховщиков регулируется и в ЕС подчиняется правилам о требованиях к капиталу и управлению рисками. В Словакии надзор осуществляет Национальный банк Словакии.

Как это работает на практике

Обычная компания с перестрахованием напрямую не сталкивается, потому что договор заключает только со своей страховой. Но перестрахование влияет на доступность и цену покрытия. Если перестраховочные рынки после крупных катастроф ужесточаются, страховщики повышают цены или сужают объём страхования имущества.

При крупных промышленных рисках, например страховании завода и перерыва в деятельности, страховщик часто требует подробные сведения о риске, осмотр и меры по предотвращению ущерба. Часть этих требований исходит именно от перестраховщиков.

Крупные группы иногда создают собственные, так называемые кэптивные, страховые компании, которые страхуют риски группы и часть из них перестраховывают на рынке. Такие структуры сложны и требуют тщательной оценки регуляторных и налоговых последствий.

На что обратить внимание

При урегулировании крупного страхового случая в процесс может включиться и перестраховщик, что может затянуть рассмотрение. Страхователю стоит иметь полную документацию об ущербе и общаться со страховщиком своевременно и точно.

Выбирая страховщика для крупных рисков, полезно интересоваться его финансовой устойчивостью и качеством перестрахования. Страховщику со слабым перестрахованием может быть трудно выплатить крупный ущерб, поэтому при значимых рисках стоит работать с независимым брокером.