Zaistenie

Čo to znamená

Zaistenie je poistenie pre poisťovne, pri ktorom poisťovňa prenesie časť rizika zo svojich poistných zmlúv na zaisťovňu. Poisťovňa tak môže krytie veľkých rizík, napríklad tovární, rozsiahlych stavieb alebo prírodných katastrof, poskytnúť bez toho, aby ohrozila vlastnú finančnú stabilitu.

Rozlišuje sa proporcionálne zaistenie, pri ktorom sa poistné aj škody delia medzi poisťovňu a zaisťovňu v dohodnutom pomere, a neproporcionálne zaistenie, pri ktorom zaisťovňa hradí škody len nad určitú sumu. Zaistenie môže byť dohodnuté pre celé portfólio alebo pre jednotlivé veľké riziká.

Zaisťovne pôsobia najmä na medzinárodnom trhu a rozkladajú riziká po celom svete. Činnosť poisťovní a zaisťovní je regulovaná a v EÚ sa riadi pravidlami, ktoré určujú požiadavky na kapitál a riadenie rizík. Na Slovensku vykonáva dohľad Národná banka Slovenska.

Ako to funguje v praxi

Bežná firma sa so zaistením priamo nestretne, pretože zmluvu uzatvára len so svojou poisťovňou. Zaistenie však ovplyvňuje dostupnosť a cenu krytia. Ak sa zaisťovacie trhy po veľkých katastrofách sprísnia, poisťovne zvyšujú ceny alebo obmedzujú rozsah poistenia majetku.

Pri veľkých priemyselných rizikách, napríklad pri poistení výrobného závodu a prerušenia prevádzky, poisťovňa často vyžaduje podrobné podklady o riziku, prehliadku a opatrenia na prevenciu škôd. Časť týchto požiadaviek pochádza práve od zaisťovní.

Veľké skupiny niekedy zakladajú vlastné poisťovne, takzvané kaptívne, ktoré poisťujú riziká skupiny a časť z nich ďalej zaisťujú na trhu. Takéto štruktúry sú zložité a vyžadujú dôkladné posúdenie regulačných a daňových dôsledkov.

Na čo si dať pozor

Pri likvidácii veľkej poistnej udalosti sa do procesu môže zapojiť aj zaisťovňa, čo môže predĺžiť vybavenie. Poistený by mal mať pripravenú úplnú dokumentáciu o škode a komunikovať s poisťovňou včas a presne.

Pri výbere poisťovne pre veľké riziká je dobré zaujímať sa o jej finančnú silu a kvalitu zaistenia. Poisťovňa so slabým zaistením môže mať pri veľkej škode problém plniť, preto sa pri významných rizikách oplatí spolupracovať s nezávislým maklérom.