Протокол 3D Secure

Що це означає

3D Secure - це протокол, який під час оплати карткою в інтернеті додає між покупцем і продавцем ще один крок: банк, що випустив картку. Покупець підтверджує платіж у мобільному застосунку банку, відбитком пальця чи одноразовим кодом, і лише після цього операцію дозволяють. Карткові системи називають його Visa Secure чи Mastercard Identity Check.

У ЄС підтвердження платежу обов’язкове за директивою PSD2, яка вимагає суворої автентифікації клієнта. 3D Secure - технічний спосіб виконати її для карток. Актуальна версія 3DS2 передає банку більше даних про покупку, тож за низького ризику банк може схвалити платіж без активного підтвердження покупцем.

Для продавця важливе так зване перенесення відповідальності. Якщо платіж було підтверджено через 3D Secure, а згодом з’ясувалося, що карткою скористався шахрай, збиток, як правило, несе банк-емітент, а не інтернет-магазин. Без підтвердження у спорі про шахрайський платіж гроші втратив би продавець.

Як це працює на практиці

Інтернет-магазин зазвичай не налаштовує 3D Secure сам. Його вмикає платіжний шлюз, який показує покупцеві весь процес підтвердження. Обираючи шлюз, радимо перевірити, чи підтримує він 3DS2, які винятки з підтвердження вміє використовувати для малих сум чи повторних платежів і як відображає перенесення відповідальності.

За передплати й регулярних платежів підтверджують перший платіж, а наступні списують без участі покупця як платежі, ініційовані продавцем. Якщо це налаштовано неправильно, банк може відхиляти наступні платежі, і продавець дізнається про це лише з неоплачених замовлень.

З погляду обліку 3D Secure нічого не змінює в тому, як проводиться виручка. Але він змінює ризик: менше успішних чарджбеків означає менше виправних проводок, кредит-нот і спорів, які інакше забирають час і гроші.

На що звернути увагу

Надто суворе підтвердження відлякує покупців і знижує конверсію, особливо на мобільному, де доводиться перемикатися між застосунками. Протилежна помилка - вимикати підтвердження для великих сум заради зручності покупки, але тоді продавець бере ризик шахрайства на себе.

3D Secure захищає від використання викраденої картки, але не від усіх спорів. Якщо покупець скаржиться на непоставлений чи бракований товар, підтвердження не допоможе, і продавець має довести доставку. Тож варто зберігати підтвердження відправлення й отримання принаймні протягом строку, у який держатель картки може оскаржити платіж.