Протокол 3D Secure

Что это значит

3D Secure - это протокол, который при оплате картой в интернете добавляет между покупателем и продавцом ещё один шаг: банк, выпустивший карту. Покупатель подтверждает платёж в мобильном приложении банка, отпечатком пальца или одноразовым кодом, и только после этого операция разрешается. Карточные системы называют его Visa Secure или Mastercard Identity Check.

В ЕС подтверждение платежа обязательно по директиве PSD2, которая требует строгой аутентификации клиента. 3D Secure - технический способ выполнить её для карт. Актуальная версия 3DS2 передаёт банку больше данных о покупке, поэтому при низком риске банк может одобрить платёж без активного подтверждения покупателем.

Для продавца важен так называемый перенос ответственности. Если платёж был подтверждён через 3D Secure, а позже выяснилось, что картой воспользовался мошенник, убыток, как правило, несёт банк-эмитент, а не интернет-магазин. Без подтверждения в споре о мошенническом платеже деньги потерял бы продавец.

Как это работает на практике

Интернет-магазин обычно не настраивает 3D Secure сам. Его включает платёжный шлюз, который показывает покупателю весь процесс подтверждения. При выборе шлюза мы советуем проверить, поддерживает ли он 3DS2, какие исключения из подтверждения умеет использовать для малых сумм или повторных платежей и как отражает перенос ответственности.

При подписке и регулярных платежах подтверждают первый платёж, а следующие списывают без участия покупателя как платежи, инициированные продавцом. Если это настроено неправильно, банк может отклонять следующие платежи, и продавец узнает об этом только по неоплаченным заказам.

С точки зрения учёта 3D Secure ничего не меняет в том, как проводится выручка. Но он меняет риск: меньше успешных чарджбэков означает меньше исправительных проводок, кредит-нот и споров, которые иначе отнимают время и деньги.

На что обратить внимание

Слишком строгое подтверждение отпугивает покупателей и снижает конверсию, особенно на мобильном, где приходится переключаться между приложениями. Обратная ошибка - отключать подтверждение для крупных сумм ради удобства покупки, но тогда продавец берёт риск мошенничества на себя.

3D Secure защищает от использования украденной карты, но не от всех споров. Если покупатель жалуется на непоставленный или бракованный товар, подтверждение не поможет, и продавец должен доказать доставку. Поэтому стоит хранить подтверждения отправки и получения хотя бы в течение срока, в котором держатель карты может оспорить платёж.