Скоринг

Що це означає

Скоринг - автоматизоване бальне оцінювання кредитоспроможності клієнта на основі даних про доходи, кредитну історію, записи в кредитних реєстрах та інші чинники. Підсумковий бал допомагає банку, лізинговій компанії чи продавцю в розстрочку вирішити питання про схвалення та ціну.

Скорингова модель присвоює окремим характеристикам бали залежно від того, наскільки вони статистично пов'язані з ризиком неповернення. На відміну від індивідуального рейтингу великих компаній скоринг швидкий і дешевий, тому його застосовують передусім у споживчому кредитуванні, для малих фірм і ФОП.

Окрім банків скоринг використовують постачальники під час рішення про відстрочку платежу, страховики дебіторки та телеком-оператори. Корпоративний скоринг може охоплювати дані фінансової звітності, платіжну дисципліну й записи торговельного реєстру.

Як це працює на практиці

Підприємець може поліпшити свій скоринг своєчасним погашенням зобов'язань, стабільними доходами, вчасно поданою звітністю й розумним борговим навантаженням. Записи про прострочення в реєстрах залишаються видимими ще певний час після погашення й впливають на оцінку.

Перед заявкою на кредит варто перевірити свої дані в кредитних реєстрах і виправити помилки. Неправильний запис, наприклад незакритий уже погашений кредит, може без потреби погіршити бал і призвести до відмови.

Компанія, що сама надає відстрочку, може налаштувати простий внутрішній скоринг покупців: історія платежів, сума дебіторки, дані звітності та галузь. Це допомагає визначити кредитні ліміти й знизити кредитний ризик.

На що звернути увагу

Скоринг - це профілювання в розумінні GDPR. Якщо про кредит вирішує виключно автоматизована система, людина має право на втручання людини, висловлення своєї позиції та пояснення логіки рішення. Європейська судова практика посилила ці права й щодо зовнішніх скорингових агентств.

Моделі можуть містити викривлення, що ставлять у невигідне становище певні групи, наприклад за місцем проживання чи стажем. Постачальники мають стежити, щоб скоринг не був дискримінаційним, а клієнт має знати, які чинники вплинули на відмову.