Скоринг

Что это значит

Скоринг - автоматизированная балльная оценка кредитоспособности клиента на основе данных о доходах, кредитной истории, записях в кредитных реестрах и других факторах. Итоговый балл помогает банку, лизинговой компании или продавцу в рассрочку решить вопрос об одобрении и цене.

Скоринговая модель присваивает отдельным характеристикам баллы в зависимости от того, насколько они статистически связаны с риском невозврата. В отличие от индивидуального рейтинга крупных компаний скоринг быстрый и дешёвый, поэтому его применяют прежде всего в потребительском кредитовании, для малых фирм и ИП.

Помимо банков скоринг используют поставщики при решении об отсрочке платежа, страховщики дебиторки и телеком-операторы. Корпоративный скоринг может включать данные финансовой отчётности, платёжную дисциплину и записи торгового реестра.

Как это работает на практике

Предприниматель может улучшить свой скоринг своевременным погашением обязательств, стабильными доходами, вовремя поданной отчётностью и разумной долговой нагрузкой. Записи о просрочках в реестрах остаются видимыми ещё какое-то время после погашения и влияют на оценку.

Перед заявкой на кредит стоит проверить свои данные в кредитных реестрах и исправить ошибки. Неверная запись, например незакрытый уже погашенный кредит, может без нужды ухудшить балл и привести к отказу.

Компания, сама предоставляющая отсрочку, может настроить простой внутренний скоринг покупателей: история платежей, сумма дебиторки, данные отчётности и отрасль. Это помогает определить кредитные лимиты и снизить кредитный риск.

На что обратить внимание

Скоринг - это профилирование в смысле GDPR. Если о кредите решает исключительно автоматизированная система, человек вправе на вмешательство человека, выражение своей позиции и объяснение логики решения. Европейская судебная практика усилила эти права и в отношении внешних скоринговых агентств.

Модели могут содержать искажения, ставящие в невыгодное положение определённые группы, например по месту жительства или стажу. Поставщики должны следить, чтобы скоринг не был дискриминационным, а клиент должен знать, какие факторы повлияли на отказ.