DSTI і DTI

Що це означає

DSTI і DTI - це показники, якими Національний банк Словаччини обмежує закредитованість домогосподарств. DSTI порівнює щомісячні платежі за всіма кредитами з доходом, DTI порівнює загальний борг із річним доходом. Банки мають перевіряти їх за кожним житловим і споживчим кредитом.

Для DSTI дохід зменшують на прожитковий мінімум домогосподарства, і платежі не можуть перевищувати встановлену частку залишку, нині 60 відсотків. Банк додатково розраховує платежі за вищою ставкою, щоб клієнт упорався й з можливим зростанням відсотків.

DTI обмежує загальний борг, як правило, восьмикратним річним чистим доходом, із суворішими лімітами для старших позичальників за довгого строку. Разом із показником LTV, що порівнює суму кредиту з вартістю нерухомості, вони утворюють основні макропруденційні правила для іпотеки.

Як це працює на практиці

Для працівників банк виходить із чистої зарплати, для підприємців - із податкової декларації. За декларації типу B доходом зазвичай вважають податкову базу чи частку виручки за методикою банку, тож низький заявлений прибуток зменшує й доступну суму кредиту.

Підприємці з нормативними витратами часто показують низьку податкову базу, що допомагає в податках, але знижує платоспроможність. Тому, хто планує іпотеку, варто заздалегідь оцінити, як податкова оптимізація вплине на оцінку банком, і підготувати декларації за останні роки.

До розрахунку DSTI включають платежі за всіма кредитами, зокрема кредитними картками й овердрафтами, часто за їхнім лімітом, а не використанням. Закриття невикористовуваних кредитних карток і овердрафтів перед заявкою на іпотеку може збільшити доступну суму.

На що звернути увагу

Ліміти обов'язкові для банків, і обійти їх не можна. Проте банки мають невелику квоту на винятки, яку використовують переважно для надійних клієнтів. Якщо ліміти не виконуються, варто розглянути меншу суму, довший строк у межах правил чи співпозичальника.

Національний банк регулярно переглядає параметри залежно від ринку, тож конкретні значення можуть змінюватися. Перед заявкою на кредит варто уточнити актуальні правила й обговорити розрахунок із банком чи фінансовим посередником.