Страхование D&O

Что это значит

Страхование D&O покрывает личную имущественную ответственность членов исполнительного органа и других руководителей за вред, причинённый при исполнении функции, включая расходы на защиту. Премию платит компания, но застрахован конкретный человек.

От страхования ответственности самой фирмы оно отличается тем, кого защищает: первое закрывает вред от деятельности или продукции, а D&O - управленческие решения. При требовании к директору речь идёт о его собственном имуществе, а не об имуществе компании.

Застрахованными, кроме директоров и членов правления, обычно являются члены наблюдательного совета, прокуристы и руководящие работники, часто также будущие и бывшие. Из покрытия, как правило, исключены умышленные действия и штрафы, наложенные непосредственно на человека, так что страховка защищает от ошибки в суждении, а не от мошенничества.

Как это работает на практике

В словацких условиях ответственность директора чаще всего открывается при просрочке заявления о банкротстве, непереданном учёте или выплате, которая забрала у фирмы ресурсы в кризисе. Требование заявляет компания, конкурсный управляющий или кредитор.

В договорах ответственности нет пропорционального снижения выплаты за недострахование, как в имущественных, потому что всё решает согласованный лимит выплаты. Но лимит тратится и на расходы защиты, поэтому долгий спор способен исчерпать его раньше, чем решится само требование.

При заключении договора страховщик просит последнюю годовую отчётность и анкету об известных обстоятельствах, которые могут привести к требованию. При подготовке документов мы предупреждаем клиента, что обстоятельство, о котором директор знал и не указал, страховщик позже исключит из покрытия.

На что обратить внимание

Договоры работают по принципу заявленного требования. Если директор уходит, а фирма страховку не продлевает и не берёт дополнительный срок для заявления, требование из его периода, поданное через год, страховщик не покроет, и защиту бывший директор оплатит сам.

Часть договоров исключает требования, которые к директору предъявляет сама застрахованная компания или её участник. А в Словакии директора чаще всего судит именно компания или конкурсный управляющий от её имени, и полис без исключения для таких требований защищает от менее вероятного риска.