Открытый банкинг

Что это значит

Открытый банкинг - предоставление третьим сторонам доступа к данным банковского счёта и инициированию платежей с согласия клиента через безопасные интерфейсы. Его ввела директива PSD2, обязавшая банки давать лицензированным провайдерам доступ к счетам клиентов через API.

Различают два основных вида услуг. Информирование о счёте позволяет приложению читать остатки и операции, например для импорта в учёт или финансового обзора. Инициирование платежа позволяет создать платёж прямо со счёта клиента, например при покупке в интернет-магазине без карты.

Провайдеры этих услуг должны иметь лицензию платёжного учреждения или регистрацию и находятся под надзором. Доступ всегда требует согласия клиента и строгой аутентификации, поэтому третья сторона не получает паролей от интернет-банка.

Как это работает на практике

В бухгалтерии открытый банкинг позволяет автоматически импортировать банковские выписки в учётную программу. Операции загружаются постоянно, система сопоставляет их со счетами по переменному символу, а бухгалтер проверяет лишь исключения. Не нужно вручную скачивать и загружать выписки.

Интернет-магазины используют инициирование платежа как альтернативу картам. Покупатель выбирает банк, подтверждает платёж в банковском приложении, и деньги уходят прямо с его счёта, часто как мгновенный платёж. Для продавца это может быть дешевле карточных комиссий.

Согласие на доступ к данным счёта нужно регулярно обновлять, обычно каждые 180 дней, по правилам банка и провайдера. Компании стоит следить, когда согласие истекает, чтобы импорт выписок не прервался посреди месяца или перед закрытием.

На что обратить внимание

Перед дачей согласия нужно проверить, есть ли у провайдера лицензия и какие данные он будет читать. Согласие стоит ограничить нужными счетами и целью. Обзор выданных согласий и их отзыв обычно есть в интернет-банке.

Мошенники используют понятие открытого банкинга для фальшивых страниц, похожих на вход в банк. Данные для входа нужно вводить только в приложении или на сайте своего банка, а не на странице, куда ведёт ссылка из неизвестного письма или SMS.