Open banking

Čo to znamená

Open banking je sprístupnenie údajov o bankovom účte a iniciovania platieb tretím stranám so súhlasom klienta cez bezpečné rozhrania. Zaviedla ho smernica PSD2, ktorá bankám uložila povinnosť umožniť licencovaným poskytovateľom prístup k účtom klientov cez API.

Rozlišujú sa dva hlavné typy služieb. Služba informovania o účte umožňuje aplikácii čítať zostatky a pohyby, napríklad na import do účtovníctva či prehľad financií. Služba iniciovania platby umožňuje zadať platbu priamo z účtu klienta, napríklad pri nákupe v e-shope bez karty.

Poskytovatelia týchto služieb musia mať licenciu ako platobná inštitúcia alebo registráciu a podliehajú dohľadu. Prístup je vždy podmienený súhlasom klienta a silným overením klienta, takže tretia strana nemá prístup k heslám do bankovníctva.

Ako to funguje v praxi

V účtovníctve open banking umožňuje automatický import bankových výpisov do účtovného softvéru. Pohyby sa načítajú priebežne, systém ich spáruje s faktúrami podľa variabilného symbolu a účtovník len kontroluje výnimky. Odpadá ručné sťahovanie a nahrávanie výpisov.

E-shopy využívajú iniciovanie platby ako alternatívu ku kartám. Zákazník si vyberie banku, potvrdí platbu v bankovej aplikácii a peniaze odídu priamo z jeho účtu, často ako okamžitá platba. Pre obchodníka to môže byť lacnejšie než kartové poplatky.

Súhlas s prístupom k údajom o účte treba pravidelne obnovovať, spravidla každých 180 dní, podľa pravidiel banky a poskytovateľa. Firma by mala sledovať, kedy súhlas vyprší, aby sa import výpisov neprerušil uprostred mesiaca alebo pred uzávierkou.

Na čo si dať pozor

Pred udelením súhlasu treba overiť, či má poskytovateľ licenciu a aké údaje bude čítať. Súhlas by mal byť obmedzený na potrebné účty a účel. Prehľad udelených súhlasov a ich zrušenie zvyčajne ponúka internetové bankovníctvo.

Podvodníci zneužívajú pojem open banking na falošné stránky, ktoré vyzerajú ako prihlásenie do banky. Prihlasovacie údaje treba zadávať len v aplikácii či na stránke vlastnej banky, nie na stránke, na ktorú vedie odkaz z neznámeho e-mailu alebo SMS.