Відкритий банкінг

Що це означає

Відкритий банкінг - надання третім сторонам доступу до даних банківського рахунку та ініціювання платежів за згодою клієнта через безпечні інтерфейси. Його запровадила директива PSD2, що зобов'язала банки надавати ліцензованим провайдерам доступ до рахунків клієнтів через API.

Розрізняють два основні види послуг. Інформування про рахунок дає змогу застосунку читати залишки й операції, наприклад для імпорту в облік чи фінансового огляду. Ініціювання платежу дає змогу створити платіж просто з рахунку клієнта, наприклад під час купівлі в інтернет-магазині без картки.

Провайдери цих послуг мають мати ліцензію платіжної установи чи реєстрацію і перебувають під наглядом. Доступ завжди потребує згоди клієнта і суворої автентифікації, тож третя сторона не отримує паролів від інтернет-банку.

Як це працює на практиці

У бухгалтерії відкритий банкінг дає змогу автоматично імпортувати банківські виписки до облікової програми. Операції завантажуються постійно, система зіставляє їх із рахунками за змінним символом, а бухгалтер перевіряє лише винятки. Не треба вручну завантажувати виписки.

Інтернет-магазини використовують ініціювання платежу як альтернативу карткам. Покупець обирає банк, підтверджує платіж у банківському застосунку, і гроші йдуть просто з його рахунку, часто як миттєвий платіж. Для продавця це може бути дешевше за карткові комісії.

Згоду на доступ до даних рахунку треба регулярно оновлювати, зазвичай кожні 180 днів, за правилами банку і провайдера. Компанії варто стежити, коли згода спливає, щоб імпорт виписок не перервався посеред місяця чи перед закриттям.

На що звернути увагу

Перед наданням згоди треба перевірити, чи має провайдер ліцензію і які дані він читатиме. Згоду варто обмежити потрібними рахунками і метою. Огляд наданих згод і їх відкликання зазвичай є в інтернет-банку.

Шахраї використовують поняття відкритого банкінгу для фальшивих сторінок, схожих на вхід до банку. Дані для входу треба вводити лише в застосунку чи на сайті свого банку, а не на сторінці, куди веде посилання з невідомого листа чи SMS.