Купи сейчас, плати потом (BNPL)

Что это значит

BNPL, то есть купи сейчас, плати потом, - способ оплаты в интернет-магазинах и магазинах, при котором покупатель получает товар сразу и оплачивает его через несколько недель или несколькими платежами. Услугу оказывает специализированная компания, которая платит продавцу заранее.

Покупатель выбирает BNPL при оформлении так же, как оплату картой, провайдер в реальном времени оценивает его кредитоспособность и одобряет покупку. Продавец платит за услугу комиссию, а покупатель при своевременной оплате часто ничего сверху.

Для продавца это похоже на факторинг: он сразу получает деньги, а риск неоплаты несёт провайдер. Для покупателя это во многих случаях потребительский кредит со всеми соответствующими правилами.

Как это работает на практике

Интернет-магазины вводят BNPL для роста конверсии и среднего чека, особенно у дорогих товаров. Он интегрируется как платёжный шлюз, а в учёте выручка признаётся при продаже, а не при оплате покупателем.

Провайдер BNPL обычно перечисляет продавцу сумму за вычетом комиссии. Однако выручка проводится в полной сумме, а комиссия - как финансовый расход, как и при оплате картой.

При возврате товара продавец должен сообщить провайдеру, который скорректирует долг покупателя. Сводные выписки провайдера нужно регулярно сопоставлять с заказами.

На что обратить внимание

Покупатели, особенно молодые, через BNPL легко покупают больше, чем могут выплатить. Поэтому регулирование ЕС постепенно распространяет правила потребительского кредита и на эти услуги, включая указание полной стоимости кредита и оценку платёжеспособности.

Продавец должен представлять BNPL честно и не навязывать его как единственный или выбранный по умолчанию вариант. Вводящая в заблуждение подача может нарушать правила защиты потребителей.