Fintech

Čo to znamená

Fintech sú firmy a technológie, ktoré pomocou softvéru a dát inovujú finančné služby, napríklad platby, pôžičky, investovanie, poistenie či účtovníctvo. Konkurujú bankám rýchlosťou, jednoduchosťou a nízkymi poplatkami, často cez mobilnú aplikáciu bez pobočiek.

Patria sem neobanky, platobné aplikácie, platformy na pôžičky a crowdfunding, investičné aplikácie, služby odloženej platby či nástroje na automatizáciu účtovníctva. Veľkú časť inovácií umožnil open banking podľa smernice PSD2.

Fintech firmy podliehajú rovnakým licenčným pravidlám ako tradičné finančné inštitúcie, ak poskytujú regulované služby. Podľa činnosti potrebujú povolenie napríklad ako platobná inštitúcia, inštitúcia elektronických peňazí, obchodník s cennými papiermi či poskytovateľ kryptoaktív.

Ako to funguje v praxi

Pre malé firmy prinášajú fintech služby lacnejšie platby, rýchlejšie otvorenie účtu, prepojenie banky s účtovným softvérom či jednoduchšie financovanie. Pri výbere je dôležité overiť, či má poskytovateľ licenciu v EÚ a či sú vklady chránené.

Prostriedky v platobných inštitúciách a inštitúciách elektronických peňazí nie sú chránené fondom ochrany vkladov ako v bankách, ale musia byť oddelené od majetku poskytovateľa. Pri krachu poskytovateľa však môže vrátenie peňazí trvať dlhšie.

Národná banka Slovenska prevádzkuje inovačný hub a regulačný sandbox, kde fintech firmy môžu konzultovať svoje plány a testovať nové služby pod dohľadom. Pre poskytovateľov kryptoaktív platí v EÚ nariadenie MiCA s licenčnými požiadavkami.

Na čo si dať pozor

Rýchle a jednoduché služby môžu skrývať riziká, napríklad zablokovanie účtu pri automatickej AML kontrole bez možnosti rýchlo hovoriť s človekom. Firma by nemala mať všetky peniaze u jedného fintech poskytovateľa a mala by mať záložný bankový účet.

Pri používaní fintech nástrojov, ktoré pristupujú k bankovým údajom či účtovníctvu, treba overiť ochranu údajov, miesto ich uloženia a zmluvné podmienky. Prístup tretích strán k účtu by mal byť udelený len v nevyhnutnom rozsahu a pravidelne kontrolovaný.